DOI: https://doi.org/10.36719/2789-6919/53/15-24
Rüfət Göyüşov
Azərbaycan Respublikasının Vəkillər Kollegiyası, “De Fendo” Vəkil Bürosu
hüquq üzrə fəlsəfə doktoru
https://orcid.org/0009-0009-1688-2996
rufat.goyushov@gmail.com
Kredit riskinin azaldılması arxitekturası:
Müqavilə şərtləri və təminat üsulları müqayisəli və milli hüquqda maliyyə öhdəliklərinin icrasının ikiqat mexanizmləri
Xülasə
Maliyyə sisteminin fundamental sabitliyi kredit öhdəliklərinin məcburi icrasının hüquqi mexanizmlərinin proqnozlaşdırılması və etibarlılığından asılıdır. Bu tədqiqat, kredit riskinin idarə edilməsi arxitekturasının hərtərəfli təhlilini təklif edir, iki əsas, qarşılıqlı əlaqəli sütuna diqqət yetirir: risklərin proaktiv bölüşdürülməsi vasitəsi kimi çıxış edən detallı müqavilə şərtləri (3.1) və struktur müdafiə təmin edən əşya təminatı üsulları (3.2). İşdə, mülkiyyət hüquqlarının mülki (kontinental) hüquq və ümumi hüquq sistemləri arasında hüquqi fərqləndirilməsindəki tarixi fərqlərin, təminatın effektivliyinə necə təsir etdiyini qiymətləndirmək üçün transaksiya xərcləri nəzəriyyəsinə əsaslanan müqayisəli hüquqi yanaşma tətbiq edilir. Mülki hüquq tarixi olaraq tam mülkiyyət (dominion) konsepsiyasını üstün tutmasına, ümumi hüquq sistemi isə hüquqların parçalanmasına (estate system) meyilli olmasına baxmayaraq, hər iki sistem kreditorlar üçün transaksiya xərclərini azaltmağa yönəlməklə funksional baxımdan yaxınlaşma nümayiş etdirir. Müəyyən edilmişdir ki, müqavilə şərtlərinin (o cümlədən vaxtından əvvəl ödəmə üçün cərimələr, yəni Dəbbə Pulu) sərtliyi və cərimə xarakteri, girovun in rem rejiminin həyata keçirilməsinin qəbul edilən zəifliyi və qeyri-şəffaflığı ilə tez-tez tərs mütənasibdir. Məcburi icra ilə bağlı yüksək xərclər və borclunun aktivlərinin qeyri-şəffaflığı ilə əlaqəli hüquq sistemlərinin qüsurları kreditorları gücləndirilmiş müqaviləyə və məhdudlaşdırıcı amillərə güvənməyə məcbur edir. Tədqiqat, həmçinin icra sürətini artırmaq və beynəlxalq standartlarla uyğunlaşdırmaq məqsədi daşıyan mülki hüquq yurisdiksiyalarında milli qanunvericilik islahatlarının təhlilini də əhatə edir, istehlakçıların müdafiəsi və bank likvidliyinin qorunması arasında tarazlığın zəruriliyini vurğulayır.
Açar sözlər: kredit riski, müqavilə şərtləri, əşya təminatı, müqayisəli hüquq, mülki (kontinental) hüquq, ümumi hüquq, icra mexanizmləri, istehlakçı müdafiəsi